編者按

　　如何“強化保險保障功能”？保險業(yè)應積極釋放在金融支持方面的價值，充分發(fā)揮保險資金的跨周期資產配置和長周期價值防御優(yōu)勢。

　　一方面，通過多渠道有效對接和支持實體經濟發(fā)展；另一方面，有力促進居民儲蓄轉化為資本市場長期資金，提升金融服務實體經濟質效。

　　5月20日至22日，廣東省出現(xiàn)今年強降水。根據(jù)廣州市巨災指數(shù)保險條款約定，本輪強降水成災指數(shù)在27%以上，觸發(fā)了賠付。5月22日下午，人保財險廣州市分公司向廣州市地方金融監(jiān)督管理局遞交巨災保險預付賠款書，按條款先行向成災指數(shù)最高、受災最嚴重的黃埔區(qū)、增城區(qū)政府分別預付賠款100萬元，用于區(qū)內救災救助和災后重建等工作。

　　“保險業(yè)作為社會管理的輔助手段，正在積極參與城市風險管理與預防，推動創(chuàng)新城市運行管理機制和政府職能轉變。”全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳表示，城市風險管理，已成為今后我國城市治理的重中之重。作為保險業(yè)的人大代表，她今年就建議，探索將法定傳染病流行風險納入巨災保險的保障范圍。

　　抗疫專屬理賠達4.39億元

　　新冠肺炎疫情突如其來，城市風險管理者、自身健康管理者對風險保障更加關注。此前，融360維度發(fā)布的一份調查顯示，超過七成受訪者表示今后會增加重疾險、醫(yī)療險等保險產品消費。

　　風險保障是保險最重要的功能。正因如此，近年來政府工作報告每每提及“保險”，均強調“保障”二字。從2018年的“拓展保險市場的風險保障功能”，到2019年的“增強保險業(yè)風險保障功能”，再到今年的“強化保險保障功能”，保障已成為國家發(fā)展戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。

　　“這表明國家對保險業(yè)提出了更高的要求和期待。”大家保險集團總經理徐敬惠對《金融時報》記者表示，“這相當于在行業(yè)頂層設計層面再次明確‘強化保險保障功能’。雖然回歸保障本源已成為行業(yè)發(fā)展的共識和主基調，但在疫情當下，‘強化’一詞又增添了別樣含義。”

　　中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至5月18日，保險行業(yè)抗疫專屬理賠累計19.71萬件，累計賠付金額4.39億元。其中，人身險公司累計賠付2.91億元，財產險公司累計賠付1.48億元。面對新冠肺炎疫情這場考驗，保險業(yè)根據(jù)疫情發(fā)展不同階段的不同風險，及時創(chuàng)新服務，強化理賠，讓保險這把大傘能夠覆蓋更多人群、擋住更多風雨。比如，在疫情暴發(fā)之初，保險業(yè)擴大保險責任、延長保障期限、積極向醫(yī)護疾控人員贈送保險；隨著疫情得到控制，保險業(yè)為復工復產復學面臨的風險“量體裁衣”，為企業(yè)和個人解除后顧之憂。

　　數(shù)據(jù)資料

　　“像我們這類中小微企業(yè)抗風險能力弱，這個保險就是‘及時雨’，為我們的復工復產注入了強心劑。” 說這句話的是寧波宏特工貿有限公司的負責人。2月20日，寧波市出臺《關于開展政策性小微企業(yè)復工防疫保險試點工作的通知》，鼓勵保險機構開發(fā)推廣符合企業(yè)需求、多樣化的商業(yè)性復工防疫保險產品作為補充，滿足企業(yè)多層次的保障需求。文件出臺24小時內，中國太保簽發(fā)了寧波首單小微企業(yè)政策性復工防疫保險，而寧波宏特工貿有限公司就是首批投保企業(yè)。

　　據(jù)了解，小微企業(yè)政策性復工防疫保險保費2000元，其中，政府補貼50%。無論是在本企業(yè)經營場所還是周邊區(qū)域出現(xiàn)疫情，導致企業(yè)停工停產，按照3500元每天給予定額賠付，累計最高賠償限額10萬元，保險放大倍數(shù)達50倍。

　　保險保障功能仍需強化

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，保險業(yè)為全社會提供風險保障超過6470萬億元，承保保單件數(shù)495億件，累計賠付支出1.29萬億元。不過，光大證券分析師王一峰在對比往年數(shù)據(jù)后認為，保險業(yè)承保規(guī)模穩(wěn)步提升，但賠付支出金額相對平穩(wěn)。

　　在兩會召開前，銀保監(jiān)會有關部門負責人公開表示，從新冠肺炎疫情發(fā)展情況看，的確也存在一些未被覆蓋的風險敞口。比如，在財產保險方面，企財險、營業(yè)中斷險的覆蓋面還有待提升。從人身保險方面看，雖然行業(yè)疾病、醫(yī)療保險產品不少，但與我國14億人口基數(shù)相比，真正購買了商業(yè)健康保險產品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足。特別是在應對大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風險保障上，保險業(yè)尚有進一步提升的空間。這些保障缺口既是當前存在的問題，也是保險業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

　　國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，保障是保險最重要的功能。對于壽險而言，要向“以保障功能為基礎，兼顧財富管理”轉型。對于財產保險而言，要求進一步提升滲透率，充分發(fā)揮經濟補償功能。同時，做好防災減損，加強風險管理功能。

　　對于如何“強化保險保障功能”，徐敬惠建議，保險業(yè)應積極釋放在金融支持方面的價值，充分發(fā)揮保險資金的跨周期資產配置和長周期價值防御優(yōu)勢。一方面，通過多渠道有效對接和支持實體經濟發(fā)展；另一方面，有力促進居民儲蓄轉化為資本市場長期資金，提升金融服務實體經濟質效。立足行業(yè)本源，為人民生活增添安全感、為經濟建設增添發(fā)展助力，將始終是保險人共同努力的目標和方向。

　　出口信用保險覆蓋面繼續(xù)擴大

　　除了再次強調保險保障功能外，今年政府工作報告第七部分“推進更高水平對外開放，穩(wěn)住外貿外資基本盤”中明確提出：擴大出口信用保險覆蓋面。

　　這是自2009年以來，政府工作報告連續(xù)第六年提及“出口信用保險”。2015年，政府工作報告提出，擴大出口信用保險規(guī)模，加大對大型成套設備出口融資應保盡保；2016年，增加短期出口信用保險規(guī)模，實現(xiàn)成套設備出口融資保險應保盡保；2017年，擴大出口信用保險覆蓋面，對成套設備出口融資應保盡保；2018年，擴大出口信用保險覆蓋面，整體通關時間再壓縮三分之一；2019年，擴大出口信用保險覆蓋面。

　　“受新冠肺炎疫情影響，很多外貿企業(yè)受到直接沖擊，訂單大幅度減少。出口信用保險能夠幫助企業(yè)更好地提升出口，這也是擺脫目前困境很重要的一個政策工具。”朱俊生說。

　　2月份，商務部聯(lián)合中國信保對7000多家外貿企業(yè)進行的調查顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生后，約有九成以上企業(yè)存在出運和收匯被迫推遲的情況。針對這一情況，商務部當月便發(fā)布了《關于應對新冠肺炎疫情做好穩(wěn)外貿穩(wěn)外資促消費工作的通知》，要求加強出口信用保險支持，幫助企業(yè)應對訂單取消、出運拒收等風險。

　　就在2月下旬，湖北一家整車制造商由于非洲買方惡意拖欠貨款向中國信保提出索賠申請。正值疫情防控最吃勁的關鍵時期，企業(yè)身負加緊生產1800余臺防疫車輛的艱巨任務，在積極復工復產、承擔社會責任的同時，面臨著較大的資金流轉壓力。中國信保成立了專門工作組，僅用2個工作日便完成了案件定損核賠工作，向企業(yè)支付賠款111萬美元，保障企業(yè)心無旁騖投身戰(zhàn)“疫”。

　　記者從中國信保了解到，一季度，該公司支持我國企業(yè)出口和投資1353.2億美元，同比增長9%；向企業(yè)支付賠款2.8億美元，同比增長24.2%；服務支持小微企業(yè)近8萬家。

　　在幫助外貿企業(yè)擺脫當前經營困境的同時，王一峰提醒道，短期出口信用保險要求保險公司具備過硬的技術力量和操作復雜業(yè)務流程的能力。疫情下，保險公司對國內不同行業(yè)的企業(yè)在不同國家和地區(qū)、不同時間節(jié)點的外貿行為更應周密考慮，否則可能面臨較大風險并對經營造成壓力。

　　政府工作報告說“保險”

　　2020年

　　●今年繼續(xù)執(zhí)行下調增值稅稅率和企業(yè)養(yǎng)老保險費率等制度，新增減稅降費約5000億元。

　　●前期出臺6月前到期的減稅降費政策，包括免征中小微企業(yè)養(yǎng)老、失業(yè)和工傷保險單位繳費等，全部延長到今年年底。

　　●強化保險保障功能。賦予省級政府建設用地更大自主權。促進人才流動，培育技術和數(shù)據(jù)市場，激活各類要素潛能。

　　●圍繞支持企業(yè)增訂單穩(wěn)崗位保就業(yè)，加大信貸投放，擴大出口信用保險覆蓋面，降低進出口合規(guī)成本，支持出口產品轉內銷。

　　●擴大失業(yè)保險保障范圍，將參保不足1年的農民工等失業(yè)人員都納入常住地保障。

　　2019年

　　●繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民醫(yī)保人均財政補助標準增加30元，一半用于大病保險；降低并統(tǒng)一大病保險起付線，報銷比例由50%提高到60% 。

　　●建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調劑制度；下調城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例，各地可降至16%；加快推進養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌改革，繼續(xù)提高企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調劑比例；改革完善醫(yī)養(yǎng)結合政策，擴大長期護理保險制度試點。

　　●繼續(xù)執(zhí)行階段性降低失業(yè)和工傷保險費率政策。

　　●完善退役士兵基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險接續(xù)政策。

　　●擴大政策性農業(yè)保險改革試點。

　　●擴大出口信用保險覆蓋面。

　　●深化財稅金融體制改革，增強保險業(yè)風險保障功能。

　　2018年

　　●拓展保險市場的風險保障功能。

　　●深化養(yǎng)老保險制度改革，建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調劑制度。

　　●提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。

　　●擴大出口信用保險覆蓋面。

　　●放開外資保險經紀公司經營范圍限制。

　　作者：付秋實