為貫徹黨的十九大、十九屆四中全會、第五次全國金融工作會議等重要會議和習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述精神，落實十三屆全國人大常委會立法規(guī)劃，健全金融法治頂層設(shè)計，支持金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，人民銀行積極推進《中華人民共和國商業(yè)銀行法》修改工作，起草了《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見：

　　1.通過電子郵件方式將意見發(fā)送至：tfszqyj@pbc.gov.cn。郵件標題請注明“商業(yè)銀行法征求意見”字樣。

　　2.通過信函方式將意見郵寄至：北京市西城區(qū)成方街32號中國人民銀行條法司（郵編：100800），并請在信封上注明“商業(yè)銀行法征求意見”字樣。

　　3.將意見傳真至：010－66051601。

　　意見反饋截止時間為2020年11月16日。

　　中國人民銀行

　　2020年10月16日

《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》起草說明

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）修改工作已列入十三屆全國人大常委會立法規(guī)劃和2020年立法工作計劃。為落實立法任務(wù)要求，加強金融法治頂層設(shè)計，人民銀行起草了《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱《修改建議稿》）。現(xiàn)就有關(guān)情況說明如下：

　　一、修改《商業(yè)銀行法》的必要性

　　（一）支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要。近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況。《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實際需求，亟待全面修訂。

　　（二）引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的內(nèi)在要求。金融支持實體經(jīng)濟是黨中央、國務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點和落腳點。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設(shè)計上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

　　（三）防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的迫切需要。防范化解重大金融風(fēng)險是金融工作的核心目標和基本底線。針對近期中小銀行風(fēng)險事件中暴露出的公司治理機制和風(fēng)險處置機制不健全等問題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排。

　　（四）堅持市場化導(dǎo)向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構(gòu)體系”的要求，亟需從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進市場良性競爭。

　　（五）加強客戶權(quán)益保護，維護市場公平競爭的現(xiàn)實需求。《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》提出“建立健全金融消費者保護基本制度”的任務(wù)。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護作出較為原則的規(guī)定，缺乏對客戶保護義務(wù)的具體規(guī)范，亟需進一步完善。

　　二、《修改建議稿》主要修改內(nèi)容

　　《修改建議稿》以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，貫徹黨的十八大、十九大、十九屆四中全會、第五次全國金融工作會議等重要會議精神，落實習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述，著力完善銀行業(yè)立法頂層設(shè)計。

　　現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條。《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實了四個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護、風(fēng)險處置與市場退出。主要修改內(nèi)容如下。

　　（一）完善商業(yè)銀行類別，擴大立法調(diào)整范圍。明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。明確政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。

　　（二）建立分類準入和差異化監(jiān)管機制。完善商業(yè)銀行市場準入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。就商業(yè)銀行分類準入條件作出授權(quán)性規(guī)定。就引導(dǎo)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展、差異化風(fēng)險監(jiān)管要求等作出具體規(guī)定。

　　（三）完善商業(yè)銀行公司治理。新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗，落實商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會核心作用，規(guī)范董事會專門委員會、獨立董事等事項。提升監(jiān)事會獨立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會向監(jiān)管機構(gòu)報告機制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵約束機制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

　　（四）強化資本與風(fēng)險管理。新設(shè)第四章“資本與風(fēng)險管理”，落實《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風(fēng)險監(jiān)管要求。

　　（五）完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟。原第三章、第四章整合充實為第五章“業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則”。完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營要求，推動商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)亍⒒貧w本源。尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營權(quán)和市場主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定；修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責(zé)制度；延長商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時限要求；刪除企業(yè)僅能開立一個基本賬戶的規(guī)定。

　　（六）規(guī)范客戶權(quán)益保護。新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險分級與適當(dāng)性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定。

　　（七）健全風(fēng)險處置與市場退出機制。將原第七章整合充實為第九章“風(fēng)險處置與市場退出”，參考國際準則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗，建立風(fēng)險評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機制，規(guī)范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。對結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

　　（八）加大違法處罰力度。擴充違規(guī)處罰情形，增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實際控制人以及風(fēng)險事件直接責(zé)任人員的罰則。引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強化問責(zé)追責(zé)。提高罰款上限，增強立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。