免息分期好工具還要好設計

　　節后消費這把火還在持續燃燒：電影市場幾部大片你追我趕，網紅旅游城市淡季不淡。可能是看到了消費者短期驟增的資金需求，近期多個電商平臺不約而同地加大了免息分期服務力度。

　　某旅游OTA平臺提供3期、6期免息分期。以北京至哈爾濱旅游線路為例，涵蓋上千個跟團游、自由行產品。如果選擇原價3980元的5天4晚行程，選擇6期免息分期，首付666.33元就能玩轉哈爾濱。從一次性拿出近4000元降到每月只花600多元，資金壓力小了不少。

　　電商平臺的免息分期更加大方，3期起步，多的可達48期，覆蓋范圍從手機、珠寶等高價值商品擴展到食品、日用品、服裝鞋帽等。不僅有平臺自身的金融產品參與，還集合了多家銀行的信用卡分期和滿減。用消費者的話來說，螞蚱也是肉，本來還在猶豫買不買，一看免息分期加滿減，不買虧得慌。

　　與傳統的信用卡分期或汽車免息分期不同，目前各大平臺推出的免息分期通常不產生利息或服務費等額外費用，消費者支付的總價就是商品定價。雖然并沒有減少實際支出，但消費者有可能因為分期分攤了資金壓力而更愿意消費。看似簡單的免息分期服務，有效幫助消費決策完成“臨門一腳”，還不影響消費者寶貴的現金流，讓剩余資金繼續發光發熱，在推動消費持續回暖方面可發揮應有作用。

　　平臺、銀行和商家大都能從免息分期中受益。據了解，銀行、平臺提供免息分期服務主要是為了獲客，也從商家端收取一定的服務費；相比競爭全網“最低價”，商家為了促成交易，更愿意支付服務費開通免息分期，這實際上是一種適度讓利、薄利多銷的促銷策略。有商家表示，使用免息分期后，成交額提升了30%至40%。

　　免息分期既不是餡餅，也不是陷阱，它只是促消費的好工具。要讓其發揮應有作用，還得完善規則，進一步打消消費者顧慮。

　　很多消費者擔心免息分期商品會把服務費加在總價里，羊毛出在羊身上。實際經營中，確實存在這樣的可能。這要求平臺應守住價格信息透明、交易公平公正的紅線，便于消費者廣泛比價，選擇性價比最高的那個商品。

　　除了部分直接支持銀行信用卡分期的平臺，多數免息分期往往使用平臺自身的金融服務。這方面，平臺需嚴格執行相關法律法規，做到不過度收集數據、不濫用消費者信息，保護消費者隱私。

　　另外，平臺方有必要設置更為清晰的使用界面。例如有消費者投訴，付款時以為是分期免息，賬單出來卻發現被收了服務費，查詢才發現，當初免息分期界面上有很小的字，提示只有特定期數才享受免息，自己不經意間更換了分期期數，就要支付服務費。這算不上平臺主觀犯錯，但多幾次醒目提醒，幫助消費者避免誤操作，可改善消費者體驗。

　　消費者也要算好總賬。免息分期后，單筆支付金額降了不少，可這里分期一件衣服，那里分期一部手機，累計下來一個月還款支出可能不少。免息分期也要量入為出，消費者需根據自己的還款能力綜合考量。這一點上，如果平臺能在支付界面提醒分期還款總額就更好了。（本文來源：經濟日報 作者：佘 穎）