題要：金融扶貧，保險先行。扶貧險如何精準(zhǔn)灌溉、精準(zhǔn)投放，為貧困群眾撐起保護(hù)傘？中國人民保險公司在寧夏積極創(chuàng)新保險扶貧服務(wù)，摸索保險扶貧方法，通過設(shè)置多種產(chǎn)業(yè)扶貧險，兜底保障貧困戶的“人、羊、地、錢”，交出了一份溫暖的“金融扶貧”答卷

 

　　1個月內(nèi)，接連十幾只羊倒在了羊圈。寧夏鹽池縣曾記畔村的貧困戶魯永勝慌了神，眼看著一年的辛苦又要白費(fèi)，愁眉不展的他想起年初在當(dāng)?shù)卣�府的勸說下買過的商業(yè)保險。魯永勝嘗試打電話過去，沒多久，中國人保的工作人員帶著農(nóng)牧專家上門查勘定損，最后認(rèn)定為意外死亡，魯永勝獲得了近5000元賠款。“要不是保險公司給我賠了錢，去年可就虧慘了。今年我繼續(xù)買了保險，還多養(yǎng)了50只羊。”魯永勝說。

 

嘗過“扶貧保”的好處后，寧夏鹽池縣曾記畔村貧困戶魯永勝今年主動購買了保險，并多養(yǎng)了50只羊。 

　　撐起脫貧保護(hù)傘

　　“為了防止貧困戶在脫貧過程中因產(chǎn)業(yè)風(fēng)險、意外身故等因素致貧返貧，2016年，寧夏與中國人保、中國人壽等保險公司合作，啟動寧夏‘扶貧保’工作，向全區(qū)15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬貧困人口提供‘一站式菜單化’保險服務(wù)，打造優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險等扶貧保險。”寧夏回族自治區(qū)扶貧辦互助資金管理中心副主任張瑞立說。

　　其中，優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險是由政府買單、中國人民保險公司出品，兜底保障貧困戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的扶貧保險，旨在為貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧撐起保護(hù)傘。

　　據(jù)介紹，鹽池縣是寧夏率先推行“扶貧保”的縣區(qū)，公司結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，設(shè)置了特色農(nóng)業(yè)保、羊肉價格保、基礎(chǔ)母羊、種公羊養(yǎng)殖保險等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險，貧困戶可自行選擇投保。

　　“最受歡迎的是灘羊肉價格指數(shù)保險。”中國人民保險公司寧夏分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，灘羊肉價格指數(shù)保險給灘羊價格設(shè)置了保護(hù)線，2016年每只灘羊保費(fèi)30元，保險合同約定灘羊肉每斤20元，當(dāng)市場價格下跌導(dǎo)致灘羊肉的銷售價格低于每斤20元時，公司就按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。保費(fèi)和保險合同約定價隨著羊肉市場價格的變化而變化，今年灘羊市場行情轉(zhuǎn)好，每只灘羊的保費(fèi)就提高到39.6元，保險合同約定灘羊肉價格也上漲到每斤22元。

　　鹽池縣馬池鎮(zhèn)李記溝村貧困戶劉德2016年養(yǎng)了30只灘羊，連續(xù)兩個季度遇到羊肉價格每斤低于18元的慘淡情況。好在劉德參保了灘羊肉價格指數(shù)保險，中國人民保險公司分兩筆共給他賠付1646元，彌補(bǔ)了他的經(jīng)濟(jì)損失。

　　“灘羊是鹽池的國字號產(chǎn)品，灘羊肉價格指數(shù)保險在增強(qiáng)農(nóng)戶應(yīng)對市場風(fēng)險的同時，還促進(jìn)了灘羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”鹽池縣扶貧辦互助資金管理中心主任李鳳陽說，產(chǎn)業(yè)扶貧險不但可以解決貧困農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、返貧問題，還能激發(fā)貧困戶主動發(fā)展產(chǎn)業(yè)來脫貧的積極性，變“輸血”扶貧為“造血”扶貧。

　　花小錢，保大錢

　　近兩年來，中國人民保險公司不斷創(chuàng)新服務(wù)對貧困“頑疾”進(jìn)行“靶向治療”，除養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)險外，還探索出各類種植產(chǎn)業(yè)險，幫助貧困戶減少因意外帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

　　2017年7月，鹽池縣陰雨不斷，惠安堡鎮(zhèn)苑村王昭輝和同村30戶農(nóng)戶家的黃花菜還來不及晾曬干，部分就已發(fā)生霉變，不能上市銷售。幸好村民年初給黃花菜上了種植保險，最終中國人民保險公司給他們賠款5.13萬元。

　　李鳳陽說，黃花菜是當(dāng)?shù)刎毨�戶脫貧增收的“致富菜”，但受天氣影響大，致富作用不穩(wěn)定，采摘季節(jié)一旦遇到陰雨天氣，收成就成了問題。2017年初，中國人民保險公司探索出黃花菜種植保險：每畝保費(fèi)60元，如果因自然災(zāi)害造成黃花菜收成損失，中國人民保險公司每畝賠付1000元。

　　“沒有啟動保險扶貧項(xiàng)目之前，種植損失全由農(nóng)戶承擔(dān)，收入常打折扣，免不了有返貧風(fēng)險。”李鳳陽說，現(xiàn)在給產(chǎn)業(yè)上了保險，村民花了小錢，但保了大錢，解決了后顧之憂，他們心里踏實(shí)了，發(fā)展產(chǎn)業(yè)也更有底氣和勁頭。

　　目前，中國人民保險公司已在寧夏開發(fā)扶貧產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品20個，包括玉米收入保險、馬鈴薯收入保險和蕎麥產(chǎn)量保險等，并將傳統(tǒng)種植業(yè)保險的“保災(zāi)害”延伸到“保價格下跌和產(chǎn)量降低”，把建檔立卡貧困戶種植生產(chǎn)的收益牢牢兜住。

　　除了扶貧產(chǎn)業(yè)保險外，為解決貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴的問題，中國人民保險公司還運(yùn)用自有資金，積極探索“保險+貸款”的金融扶貧模式，向具有扶貧帶動效應(yīng)的企業(yè)輸送金融支持。

　　2016年，中國人民保險公司給永寧縣閩寧鎮(zhèn)的龍頭企業(yè)壹泰牧業(yè)貸款300萬元，幫助其更好地實(shí)行“肉牛托管扶貧”。2017年，中國人民保險公司給鹽池縣投資5000萬元開展“灘羊銀行”產(chǎn)業(yè)融資項(xiàng)目，為當(dāng)?shù)孛撠氈е�產(chǎn)業(yè)提供“融資+保險”的綜合性金融服務(wù)。

 

寧夏鹽池縣曾記畔村是鹽池縣“扶貧保”示范村，村民利用“扶貧保”大力發(fā)展灘羊等養(yǎng)殖業(yè)。 

　　讓“扶貧保”持續(xù)發(fā)展

　　“金融扶貧，保險先行。”張瑞立告訴記者，寧夏是全國最早提出實(shí)行“扶貧保”的省份，但如何把扶貧資金與商業(yè)保險結(jié)合，放大資金的扶貧效果，并形成可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)，全國還沒有先例，寧夏只能摸著石頭過河。

　　“最困難的是各種扶貧產(chǎn)業(yè)險的保價范圍怎么定，定多少。”張瑞立說，拿蕎麥產(chǎn)量保險來說，保險產(chǎn)量定得太低，保險公司就要承擔(dān)巨額賠款，不可持續(xù)；但定得太高，對農(nóng)民的保護(hù)作用又微乎其微，流于形式。

　　因此，建立一套相對完整的定價機(jī)制就顯得尤為重要。張瑞立說，保險公司、扶貧部門、物價部門和農(nóng)業(yè)部門等都參與進(jìn)來，充分調(diào)研，科學(xué)測算，明確各項(xiàng)扶貧產(chǎn)業(yè)保險開辦的險種、參保戶數(shù)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、資金需求等，盡最大可能覆蓋扶貧產(chǎn)業(yè)盲點(diǎn)。

　　“保險+扶貧”想要取得實(shí)效，保險公司的作用很關(guān)鍵。在“保本微利”的前提下，中國人民保險公司盡可能探索最為合理的理賠“套餐”。但在實(shí)際中，參與“扶貧保”，保險公司一直處于虧損狀態(tài)。2016年中國人民保險公司在鹽池收入保費(fèi)702萬元，理賠1253萬元，虧損達(dá)500余萬元。

　　為降低保險機(jī)構(gòu)承保風(fēng)險，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力，讓“保險＋扶貧”得以持續(xù)推進(jìn)，寧夏扶貧部門與中國人民保險公司建立了扶貧保險風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制，設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金池。一個保險年度內(nèi)，扶貧保險運(yùn)行若是虧損，虧損部分由資金池與保險公司按比例分擔(dān)風(fēng)險；若是盈利，盈利部分由合作保險公司按約定的比例返回資金池，周轉(zhuǎn)使用。

　　鹽池縣2017年設(shè)立了1000萬元“扶貧保”風(fēng)險分散補(bǔ)償金，建立盈虧互補(bǔ)機(jī)制。保險年度評估后，虧損由風(fēng)險補(bǔ)償金承擔(dān)60%，保險公司承擔(dān)40%；盈利則由保險公司返回60%到風(fēng)險補(bǔ)償金。“在確保建檔立卡貧困戶脫貧路上不掉隊(duì)的同時，也保證了保險公司的投保積極性和理賠及時性。”張瑞立說。

　　目前，寧夏產(chǎn)業(yè)扶貧保險主要由政府出資為貧困戶購買。張瑞立說，由于貧困縣財(cái)力有限，未來原則上還是要引導(dǎo)農(nóng)戶自行購買商業(yè)保險。好在隨著時間的推移，一些已享受到保險實(shí)惠的貧困戶意識到了保險的益處，主動購買的意愿在增強(qiáng)。“最明顯的是，好多非建檔立卡農(nóng)戶今年也主動掏腰包購買相關(guān)農(nóng)業(yè)商業(yè)保險了。”

　　經(jīng)過一年多的實(shí)驗(yàn)，如今，寧夏“扶貧保”在貧困縣區(qū)漸漸生根發(fā)芽。截至2017年10月末，寧夏全區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)保險參保農(nóng)戶10.9萬戶次，為困難群眾的61.1萬畝作物、73.9萬頭牲畜提供風(fēng)險保障達(dá)15.6億元。（經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李華林撰文/攝影）