曹 一作（新華社發(fā)）

　　● 不少商業(yè)銀行流動性充裕，一些企業(yè)“融資難融資貴”狀況也有所改善

　　● 一些商業(yè)銀行流動性出現(xiàn)淤積，部分中小銀行出現(xiàn)“有錢無處貸”現(xiàn)象

　　● 多方發(fā)力才能打通融資“最后一公里”，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)

　　在央行連續(xù)下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率、不斷釋放流動性的情況下，目前不少商業(yè)銀行流動性較為充裕，一些企業(yè)“融資難融資貴”狀況也有所改善。但經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行流動性出現(xiàn)淤積，部分中小銀行甚至出現(xiàn)“有錢無處貸”現(xiàn)象。專家建議，企業(yè)融資“最后一公里”亟待打通。

　　部分銀行流動性淤積

　　2018年以來，央行經(jīng)過降準(zhǔn)、逆回購等操作，接連向市場投放流動性。目前寬松的貨幣政策使得銀行間拆借利率重新回到低位水平，部分中小銀行面臨“有錢無處貸”的局面。

　　專家表示，造成部分中小銀行“有錢無處貸”，原因之一在于不少企業(yè)主動壓縮貸款金額。受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢影響，很多企業(yè)擴大投資意愿不強，部分企業(yè)面臨產(chǎn)品市場需求不旺局面，一些企業(yè)為了防控風(fēng)險，甚至主動降低杠桿率，歸還銀行貸款。

　　江蘇省泰州銀保監(jiān)分局工作人員告訴記者，今年1月份，江蘇泰州市本地11家中小法人銀行存放他行活期存款余額47.93億元，同比增加29.43億元。泰州當(dāng)?shù)刂行》ㄈ算y行流動性比率、凈穩(wěn)定資金比例、流動性缺口率等流動性指標(biāo)均處于較高水平。泰州銀保監(jiān)分局對轄內(nèi)68家中小微企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示，有57家企業(yè)表示“沒有融資需求”，占比為87.7%；有6家企業(yè)表示“有融資需求，但未獲得或僅獲得少部分融資”；僅有2家企業(yè)表示“有融資需求，并獲得全部所需融資”。

　　江蘇姜堰農(nóng)商行貸款數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前房地產(chǎn)市場低迷、新項目減少，受建筑企業(yè)資金集中回籠及控制財務(wù)成本等因素影響，2019年該行貸款客戶中有4家建筑企業(yè)提前還款，還款金額1.6億元。

　　部分中小銀行“有錢無處貸”，另一個原因則是一些中小金融機構(gòu)認(rèn)為市場上達到授信條件的企業(yè)不夠多。不少中小法人銀行反饋稱，當(dāng)前不少新申報融資需求的企業(yè)不符合授信準(zhǔn)入條件。“部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高，自身負(fù)債較大，貸款風(fēng)險難以控制，導(dǎo)致貸款投放難度增加。”泰州銀保監(jiān)分局工作人員告訴記者，泰州農(nóng)商行在2019年1月份就有22戶小微客戶的6657萬元貸款未通過授信審批。

　　加大對小微貸款力度

　　雖然國家有關(guān)部門及監(jiān)管部門多次呼吁加大對小微企業(yè)的貸款力度，但部分金融機構(gòu)尤其中小銀行對小微企業(yè)貸款仍然存在一定的“畏懼”心理。

　　不少金融機構(gòu)從業(yè)人員稱，在實際放貸工作中，中小微企業(yè)貸款已經(jīng)成為不良貸款“多發(fā)區(qū)”。

　　“2018年以來，受經(jīng)濟形勢影響，部分中小企業(yè)經(jīng)營情況不太好，應(yīng)收賬款增加，資金回籠困難，貸款風(fēng)險逐步暴露，逃廢債行為屢有發(fā)生，加劇了地方中小法人銀行‘惜貸畏貸’情緒。”泰州銀保監(jiān)分局工作人員稱。

　　國家設(shè)立中小銀行，是出于“支農(nóng)支小”的考慮。作為中小銀行，需要明確自身定位，回歸本源，服務(wù)中小微企業(yè)。中央經(jīng)濟工作會議提出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點，深化金融體制改革，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。中小法人銀行發(fā)展的方向，應(yīng)通過服務(wù)大中型銀行“無暇顧及”的中小微企業(yè)和大眾客戶，填補金融市場空缺。

　　當(dāng)前，部分中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)時，常出現(xiàn)貸款利率明顯高于當(dāng)?shù)貒�有大銀行的情況，造成小微企業(yè)客戶紛紛流失。

　　記者了解到，海南省郵儲銀行針對小微企業(yè)貸款的平均利率比當(dāng)?shù)爻巧绦小⑥r(nóng)商行、農(nóng)信社利率低了2個百分點左右。江蘇省中小銀行貸款利率高出大型國有銀行2個百分點左右。

　　打通融資“最后一公里”

　　一方面是小微企業(yè)“融資難融資貴”，另一方面流動性卻淤積在部分中小銀行，造成“有錢無處貸”的現(xiàn)象。專家表示，解決這些問題，需要多方發(fā)力，打通融資“最后一公里”，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)。

　　記者了解到，中小銀行貸款利率較高與其資金成本高相關(guān)，大型銀行具有規(guī)模優(yōu)勢，能有效降低資金成本。針對這一現(xiàn)象，專家認(rèn)為，央行可加大對中小銀行再貸款、再貼現(xiàn)等政策的支持力度，降低中小銀行支持小微企業(yè)貸款的資金成本。

　　服務(wù)中小微企業(yè)是一個“技術(shù)活”，由于信息不對稱，銀行往往無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的信譽是否良好，中小銀行在加速服務(wù)小微企業(yè)的過程中，還需要加快自身數(shù)字化建設(shè)、利用科技手段提升效率，通過利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段解決信息不對稱難題。

　　此外，政府各部門也應(yīng)為金融機構(gòu)開放各種數(shù)據(jù)，地方政府應(yīng)整合稅務(wù)、工商、海關(guān)等部門數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)融資提供便利，做大風(fēng)險補償基金規(guī)模，為符合條件的小微不良貸款凈損失給予相應(yīng)風(fēng)險損失補償，解決法人銀行“不敢貸、不愿貸”問題。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說：“企業(yè)面臨‘融資難融資貴’等問題，部分原因在于金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營真實狀況，無法對財務(wù)狀況、發(fā)展前景等作出客觀分析。隨著科技發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段有助于緩解上述難題，但這有賴于各類信用數(shù)據(jù)信息的支撐。需要搭建開放統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺，政府部門間要破除壁壘，金融機構(gòu)要加強合作，打通‘信息孤島’。”

　　記者了解到，目前雖然“銀稅互動”正有序開展，但銀行等金融機構(gòu)還不能全口徑掌握企業(yè)納稅信息，只能掌握企業(yè)部分納稅數(shù)據(jù)。因此，此項工作還需要繼續(xù)深入推動。

　　深圳光匯石油集團股份有限公司董事局主席薛光林認(rèn)為，從全國范圍看，民間借貸利率為23.5%。金融機構(gòu)在實際操作中，要重點建立健全盡職免責(zé)機制，提高不良貸款考核容忍度。企業(yè)沒有新增流動性就沒有辦法開展正常生產(chǎn)經(jīng)營和盤活資產(chǎn)，更加無法對存量貸款還本付息，造成惡性循環(huán)，反而會給銀行系統(tǒng)帶來更大的債務(wù)風(fēng)險。因此，需要建立相應(yīng)的獎懲機制，讓銀行能實實在在、真心實意幫助有需要的企業(yè)解決融資難問題。

　　在提高不良貸款考核容忍度方面，銀保監(jiān)會于2019年印發(fā)《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求商業(yè)銀行在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。監(jiān)管部門應(yīng)督促地方法人機構(gòu)嚴(yán)格落實小微企業(yè)不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等要求，用足用好不良貸款容忍度提高政策，引導(dǎo)金融活水流入小微企業(yè)。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 彭 江）