近期，多家上市銀行陸續(xù)公布了2018年年報(bào)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行不良貸款率較2017年末有所下降，同時(shí)撥備覆蓋率普遍上升，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。此外，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革形勢(shì)下，各大銀行持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)中向好態(tài)勢(shì)。

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行不良率持續(xù)下降。截至2018年末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行的不良率分別為1.52%、1.59%、1.42%、1.46%和1.49%。其中，工行、中行、建行均同比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，交行下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)行不良率比2017年末下降幅度最大，達(dá)0.22個(gè)百分點(diǎn)。

　　在不良貸款余額方面，工行不良貸款余額2350.84億元，同比增加140.96億元；農(nóng)行不良貸款余額1900.02億元，同比減少40.30億元；中行不良貸款余額1669.41億元，同比增加84.72億元；建行不良貸款余額2008.81億元；交行不良貸款余額725.12億元。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示：“年報(bào)顯示，銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較穩(wěn)定。在去年經(jīng)濟(jì)增速下行壓力比較大、實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)存在困難的情況下，銀行業(yè)資產(chǎn)還能保持基本穩(wěn)定，行業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)‘不良’大規(guī)模爆發(fā)情況，還是很不容易的。”

　　去年6月份，監(jiān)管層要求各銀行將逾期90天以上貸款計(jì)入不良貸款之中，也讓不良率更加真實(shí)。中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍稱，去年逾期90天以上貸款全部入表，導(dǎo)致不良貸款余額及不良率上升以及撥備覆蓋率出現(xiàn)下降，但相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)更加真實(shí)。截至去年末，中信銀行不良貸款余額640.28億元，比上年末增加103.80億元；不良貸款率為1.77％，比上年末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。

　　撥備覆蓋率反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。截至2018年末，工行撥備覆蓋率上升21.69個(gè)百分點(diǎn)至175.76%；建行撥備覆蓋率上升37.29個(gè)百分點(diǎn)為208.37%；農(nóng)行撥備覆蓋率上升43.81個(gè)百分點(diǎn)至252.18%；中行撥備覆蓋率上升22.79個(gè)百分點(diǎn)至181.97%；交行撥備覆蓋率小幅回升至173.13%；郵儲(chǔ)銀行撥備覆蓋率上升22個(gè)百分點(diǎn)至346.8%。

　　除了國(guó)有銀行，股份制銀行撥備覆蓋率也得到提升。浦發(fā)銀行年報(bào)顯示，該行撥備覆蓋率達(dá)154.88%，較年初上升22.44個(gè)百分點(diǎn)，撥貸比達(dá)2.97%，較年初上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率、撥貸比兩項(xiàng)指標(biāo)都高于監(jiān)管要求，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　“不良”處置力度加大

　　2018年各家銀行均加大了不良資產(chǎn)的處置力度。年報(bào)顯示，2018年工行共清收處置不良貸款2265億元，同比多處置338億元。工行關(guān)注類貸款下降1100多億元，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款下降1800多億元；逾期貸款下降160多億元，降幅達(dá)46%。

　　工商銀行行長(zhǎng)谷澍說(shuō)：“工行通過(guò)實(shí)施‘夯基固本’工程，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，資產(chǎn)負(fù)債表更加清潔，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力更可持續(xù)。不良貸款率較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)至1.52%，連續(xù)8個(gè)季度下降；從風(fēng)控看，工行深化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)演變特征和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，以‘看得清、摸得透、管得住’為目標(biāo)，構(gòu)建全市場(chǎng)格局、全風(fēng)險(xiǎn)圖譜、全周期管理的風(fēng)控體系，確保了各類風(fēng)險(xiǎn)整體可控，鍛造了更加健康的經(jīng)營(yíng)體質(zhì)。”

　　2018年中國(guó)銀行綜合利用現(xiàn)金清收、重整重組、核銷、批量處置等手段加大不良資產(chǎn)化解力度，2018年境內(nèi)分行全口徑化解不良資產(chǎn)達(dá)1525億元，同比增加180.72億元，增長(zhǎng)13.45%。此外，農(nóng)行也加大了不良貸款處置力度，農(nóng)行通過(guò)多措并舉拓寬處置渠道，積極運(yùn)用不良貸款批量轉(zhuǎn)讓、證券化、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)化手段，積極消化存量“不良”。

　　郵儲(chǔ)銀行針對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)客戶采取“一企一策”，制定專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值為133%。同時(shí)，執(zhí)行更為審慎的風(fēng)險(xiǎn)政策，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入“不良”比重已達(dá)97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入“不良”。

　　董希淼認(rèn)為，雖然目前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，但是未來(lái)壓力還是非常大。銀行業(yè)應(yīng)加快存量不良貸款處置力度，政策上應(yīng)支持四大國(guó)有AMC（資產(chǎn)管理公司）和地方AMC處置不良資產(chǎn)。銀行還要采取多種措施，嚴(yán)控新增不良貸款。

　　全面提升風(fēng)控水平

　　全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力一直是中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心和戰(zhàn)略重心。從2018年年報(bào)來(lái)看，上市銀行從健全風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、完善風(fēng)險(xiǎn)偏好體系、提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力等方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效能。

　　工行在年報(bào)中表示，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立全球信貸監(jiān)控雷達(dá)，實(shí)現(xiàn)從準(zhǔn)入到貸后的全流程、集中式監(jiān)控，全方位描繪畫像，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)融資風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)跨市場(chǎng)、跨地域等交叉風(fēng)險(xiǎn)，建立了集團(tuán)投融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)跨風(fēng)險(xiǎn)、跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)行匯集、穿透和整合，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

　　建行相關(guān)負(fù)責(zé)人在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，建行得以在資產(chǎn)規(guī)模超20萬(wàn)億元、凈利潤(rùn)增速接近5%的情況下保持較低“不良”水平，信息技術(shù)功不可沒(méi)。建行借助“新一代”系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)，不斷深化對(duì)新形勢(shì)下金融風(fēng)險(xiǎn)遷徙演化規(guī)律的認(rèn)知，以全面主動(dòng)管理的理念搭建現(xiàn)代銀行風(fēng)控體系。

　　郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅表示，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好和“一大一小”經(jīng)營(yíng)策略，大力支持國(guó)家戰(zhàn)略，積極踐行普惠金融，利用大數(shù)據(jù)有效提升風(fēng)控水平，繼續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

　　董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)金融、房地產(chǎn)泡沫、地方政府債務(wù)等已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)領(lǐng)域，銀行需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，防控多領(lǐng)域交叉風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和傳染。同時(shí)，銀行還要嚴(yán)格實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等環(huán)節(jié)健全制度，優(yōu)化流程，提升效能。盡快建設(shè)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 彭江）